Koniec fixácie neznamená, že musíte automaticky prijať novú úrokovú sadzbu svojej banky. Je to termín, pri ktorom si môžete vybrať, či zostanete v súčasnej banke, vyjednáte lepšie podmienky alebo hypotéku refinancujete inde.

Práve v tomto období sa oplatí porovnať viac možností. Rozdiel totiž nemusí byť iba v úrokovej sadzbe. Banky pri refinancovaní ponúkajú aj rôzne akcie, odpustenie poplatkov či ďalšie zvýhodnenia.

ČO SA DEJE PO SKONČENÍ FIXÁCIE

Počas fixácie máte úrokovú sadzbu dohodnutú na konkrétne obdobie. Po jeho skončení banka určí novú sadzbu podľa aktuálnych podmienok a oznámi vám ju spolu s dátumom, od ktorého začne platiť.

Ak máte hypotéku ešte z obdobia mimoriadne nízkych úrokov, rozdiel v splátke môže byť výrazný.

Príklad:

Pri hypotéke 150 000 € so splatnosťou 30 rokov vychádza orientačná mesačná splátka:

pri úroku 1 % približne 482 €,

pri úroku 3,19 % približne 648 €,

pri úroku 3,69 % približne 690 €,

pri úroku 4 % približne 716 €.

Ak teda klientovi končí stará fixácia s úrokom okolo 1 %, nová splátka môže byť vyššia o viac ako 200 € mesačne.

Ide o orientačný príklad bez poistenia a ďalších poplatkov. Pri existujúcej hypotéke sa nová splátka počíta zo zostávajúcej istiny a zostávajúcej doby splatnosti.

KEDY ZAČAŤ HYPOTÉKU RIEŠIŤ

Ideálne je začať približne 3 mesiace pred koncom fixácie.

Máte tak dostatok času zistiť, akú sadzbu vám ponúkne vaša banka, porovnať ju s konkurenciou a v prípade výhodnejšej možnosti pripraviť refinancovanie.

Nečakajte však iba na ponuku svojej banky.

PREČO POROVNAŤ AJ OSTATNÉ BANKY?

Pri refinancovaní nemusí rozhodovať iba úrok.

Banky sa snažia získať klientov aj ďalšími výhodami.

Aktuálny príklad: ČSOB má v období od 1. 9. do 31. 10. 2026 akciu pri refinancovaní hypotéky z inej banky, pri ktorej môže klient pri splnení stanovených podmienok získať späť 1 až 4 anuitné splátky.

Tatra banka aktuálne ponúka refinančnú hypotéku s úrokom od 3,69 % p. a. pri 3-ročnej fixácii, 100 % zľavu z poplatku za úver a pri splnení podmienok kampane aj preplatenie nákladov na predčasné splatenie refinancovaného úveru.

Slovenská sporiteľňa pri refinancovaní aktuálne uvádza 100 % zľavu z poplatku za poskytnutie úveru a umožňuje v rámci refinancovania požiadať aj o peniaze navyše, napríklad na rekonštrukciu.

Prima banka aktuálne ponúka žiadateľom do 35 rokov Hypotéku pre mladých s úrokovou sadzbou 3,0 % p. a. a fixáciou na 30 mesiacov. Pri prenose hypotéky z inej banky ponúka aj možnosť preplatenia poplatku za predčasné splatenie pôvodného úveru.

Akcie a úrokové sadzby bánk sa však priebežne menia. Ponuka, ktorá je najvýhodnejšia dnes, preto nemusí byť najvýhodnejšia v čase, keď bude končiť práve vaša fixácia.

NIEKEDY STAČÍ VYJEDNÁVAŤ S VLASTNOU BANKOU

Refinancovanie nemusí automaticky znamenať zmenu banky.

Ak máte konkurenčnú ponuku s lepšou sadzbou alebo ďalšími výhodami, môžete najskôr osloviť svoju banku a požiadať ju o prehodnotenie ponúknutého úroku.

Banka môže mať záujem klienta udržať a ponuku upraviť.

Výsledkom tak môže byť lepšia sadzba bez toho, aby ste hypotéku vôbec prenášali.

NIŽŠÍ ÚROK NIE JE VŽDY NAJLACNEJŠIA HYPOTÉKA

Predstavme si dve banky.

Banka A ponúkne úrok 3,69 %, ale zároveň vám odpustí niektoré náklady spojené s refinancovaním.

Banka B ponúkne o niečo nižší úrok, ale podmienkou môže byť poistenie, využívanie ďalších produktov alebo vzniknú ďalšie náklady.

Na prvý pohľad vyzerá lepšie Banka B. Po započítaní všetkých nákladov však môže byť výsledok opačný.

Preto pri porovnávaní sledujte:

• úrokovú sadzbu,
• mesačnú splátku,
• dĺžku fixácie,
• poplatok za poskytnutie úveru,
• náklady na znalecký posudok a kataster,
• cenu prípadného poistenia,
• podmienky účtu,
• bonusy a aktuálne akcie banky,
• celkové náklady úveru.

REFINANCOVANIE PRI KONCI FIXÁCIE

Koniec fixácie je vhodný čas na zmenu banky aj preto, že hypotéku môžete pri splnení zákonných a zmluvných podmienok splatiť bez poplatku za predčasné splatenie.

Ak vám teda iná banka ponúkne lepšie podmienky, nemusíte zostať v pôvodnej banke iba preto, že tam hypotéku splácate už niekoľko rokov.

Nová banka však opätovne posudzuje vašu finančnú situáciu. Do úvahy môže vstupovať príjem, existujúce úvery, kreditné karty, povolené prečerpanie, počet detí či hodnota založenej nehnuteľnosti.

ČO UROBIŤ 3 MESIACE PRED KONCOM FIXÁCIE?

1. Zistite presný dátum skončenia fixácie.
2. Skontrolujte aktuálny zostatok hypotéky.
3. Zistite, akú novú sadzbu vám vie ponúknuť súčasná banka.
4. Porovnajte ponuky ostatných bánk.
5. Pozrite sa aj na aktuálne akcie a náklady spojené s refinancovaním.
6. Nechajte si vypočítať splátky pri rovnakej zostávajúcej splatnosti.
7. S najlepšou konkurenčnou ponukou môžete skúsiť vyjednávať aj vo svojej banke.
8. Až potom sa rozhodnite, či zostanete alebo hypotéku prenesiete.

AK SA ROZHODNETE PRE REFINANCOVANIE, PRIPRAVTE SI DOKUMENTY

Ak po porovnaní ponúk zistíte, že sa vám oplatí preniesť hypotéku do inej banky, pripravte si najmä:

• občiansky preukaz – prednú aj zadnú stranu,
• pôvodnú úverovú zmluvu vrátane prípadných dodatkov,
• záložnú zmluvu k nehnuteľnosti,
• pôvodný znalecký posudok, ak ho máte.

Ak úverovú alebo záložnú zmluvu neviete nájsť, prípadne ste ju stratili, je dobré vyžiadať si ju zo svojej banky čo najskôr. Vydanie dokumentov nemusí byť okamžité a čakanie vám môže zbytočne ukrojiť z času, ktorý máte do konca fixácie.

Rovnako nemusí byť automaticky potrebný nový znalecký posudok. Pri refinancovaní banky často akceptujú aj pôvodný posudok, pričom povolený vek sa medzi bankami výrazne líši – orientačne môže ísť približne od 3 až do 7 rokov. Niektoré banky môžu za určitých podmienok využiť aj vlastné ocenenie nehnuteľnosti.

Preto nový znalecký posudok neobjednávajte automaticky. Najskôr je vhodné vybrať banku, do ktorej chcete hypotéku refinancovať, a preveriť, či váš pôvodný posudok akceptuje. Môžete si tak ušetriť čas aj náklady na vypracovanie nového.

KONČÍ VÁM FIXÁCIA?

Nemusíte obchádzať jednotlivé banky a zisťovať, ktorá vám aktuálne ponúkne lepšie podmienky.

Vo VISUAL REAL & FINANCES vám vieme porovnať ponuky viacerých bánk, aktuálne úrokové sadzby aj prebiehajúce zvýhodnenia a vypočítať, aký rozdiel môžu jednotlivé možnosti znamenať pre vašu splátku.

Ak vám fixácia končí v najbližších 3 mesiacoch, ozvite sa nám ešte predtým, než prijmete novú ponuku svojej banky.