HYPOTÉKA A MATERSKÁ: KEDY JE NAJLEPŠÍ ČAS RIEŠIŤ VÄČŠIE BÝVANIE?

Plánujete dieťa a zároveň viete, že váš súčasný byt bude pre troch či štyroch časom malý? Väčšie bývanie sa často začne riešiť až vtedy, keď je dieťa na ceste alebo už na svete.

Z pohľadu hypotéky však môže byť výhodnejšie zamyslieť sa nad ním o niečo skôr.

Kým sú obaja partneri zamestnaní a poberajú pravidelnú mzdu, banka môže pri posudzovaní hypotéky vychádzať z oboch príjmov. Po nástupe jedného z rodičov na materskú a neskôr rodičovskú dovolenku sa však môže dostupná výška úveru výrazne zmeniť.

MATERSKÉ A RODIČOVSKÝ PRÍSPEVOK MÔŽE BANKA UZNAŤ

Materské ani rodičovský príspevok automaticky neznamenajú stopku pri hypotéke. Banky ich dokážu za určitých podmienok akceptovať, no rozdiel je v tom, v akej výške a v kombinácii s akými ďalšími príjmami ich zohľadnia.

Pri materskom býva situácia priaznivejšia, pretože jeho výška vychádza z predchádzajúceho príjmu. Výraznejšia zmena môže prísť po prechode na rodičovský príspevok, keď domácnosť namiesto jednej plnej mzdy hospodári s podstatne nižšou dávkou.

A navyše pribudne dieťa, ktoré banka pri posudzovaní schopnosti splácať takisto zohľadňuje.

AK DIEŤA PLÁNUJETE, BÝVANIE SA OPLATÍ RIEŠIŤ VOPRED

Predstavme si mladý pár, ktorý býva v peknom 2-izbovom byte v centre Košíc. Momentálne im úplne postačuje, no vedia, že v najbližších rokoch chcú založiť rodinu a časom budú potrebovať väčší byt.

Partner zarába 1 700 € v čistom a partnerka 1 300 € v čistom. Kým obaja pracujú, ich spoločný mesačný príjem je teda 3 000 €.

Ak nemajú ďalšie úvery, kreditné karty či leasing a spĺňajú ostatné podmienky banky, pri takomto príjme sa môžu orientačne dostať k hypotéke približne 250 000 €.

Situácia však môže vyzerať úplne inak o niekoľko rokov.

Predstavme si, že sa im narodí dieťa a partnerka už nepoberá svoju pôvodnú mzdu 1 300 €, ale rodičovský príspevok. V roku 2026 je pri predchádzajúcom poberaní materského vo výške 500,10 € mesačne.

Príjem domácnosti tak klesne:

3 000 € → približne 2 200 € mesačne.

Rozdiel však nevzniká iba stratou časti príjmu.

Do domácnosti zároveň pribudlo dieťa. Od 1. júla 2026 sa pri životnom minime počíta na nezaopatrené dieťa suma 134,80 € mesačne. Banka teda musí pri posudzovaní rodiny ponechať väčšiu časť príjmu na bežné životné náklady.

V praxi sa preto dejú dve veci naraz:

partnerka už nemá mzdu 1 300 €, ale rodičovský príspevok 500,10 € a zároveň banka zohľadňuje ďalšieho člena domácnosti.

Pri rovnakom orientačnom modelovom výpočte môže maximálna hypotéka klesnúť približne:

PRED DIEŤAŤOM: 250 000 €

PO PRECHODE NA RODIČOVSKÝ PRÍSPEVOK: približne 157 000 €

Rozdiel môže byť až okolo 93 000 €.

Ide o modelový príklad – presný výsledok závisí od veku žiadateľov, aktuálnej úrokovej sadzby, existujúcich záväzkov a pravidiel konkrétnej banky. Dobre však ukazuje, prečo môže mať načasovanie riešenia bývania oveľa väčší význam, než si mladý pár uvedomuje.

ČO TO ZNAMENÁ PRI KÚPE BYTU?

Vráťme sa k nášmu páru.

Dnes bývajú v 2-izbovom byte v centre Košíc a obaja majú plný príjem. Ak už teraz vedia, že po založení rodiny budú potrebovať ďalšiu izbu, môžu si preveriť, či by nedávalo zmysel súčasný byt predať a kúpiť napríklad väčší 3-izbový byt na Terase.

Nemusia pritom automaticky kupovať výrazne drahšiu nehnuteľnosť. Rozdiel medzi predajnou cenou ich súčasného bytu a cenou väčšieho bytu môže byť podstatne menší než celková cena nového bývania.

Práve v období, keď banka pracuje s dvoma plnými príjmami, môžu mať na takúto výmenu výrazne väčší priestor.

To samozrejme neznamená, že každý pár plánujúci dieťa by mal okamžite kupovať väčší byt.

Ak však už dnes viete, že 2-izbový byt budete o dva či tri roky meniť za 3-izbový, stojí za to preveriť si možnosti ešte predtým, než sa príjem domácnosti zmení.

UŽ SOM NA MATERSKEJ ALEBO RODIČOVSKEJ. AKÉ MÁM MOŽNOSTI?

Ani vtedy nemusí byť neskoro.

Banka môže pracovať s príjmom zamestnaného partnera a podľa svojich podmienok zohľadniť aj materské alebo rodičovský príspevok.

Ak potrebná výška hypotéky nevychádza, riešením môže byť lacnejšia nehnuteľnosť, viac vlastných zdrojov, iná banka alebo v určitých prípadoch ďalší spoludlžník.

Ak sa navyše o niekoľko mesiacov vraciate do zamestnania, oplatí sa porovnať dve možnosti: čo dokážete financovať dnes a čo po návrate do práce.

Niekedy môže byť výhodnejšie počkať, kým bude možné opäť preukázať príjem zo zamestnania, a až následne riešiť väčšiu hypotéku.

BÝVANIE JE DOBRÉ PLÁNOVAŤ SPOLU S RODINOU

Pri plánovaní dieťaťa prirodzene riešime množstvo vecí. Bývanie často príde na rad až vtedy, keď začne byť súčasný byt reálne malý.

Lenže v tom čase už môže byť finančná situácia domácnosti z pohľadu banky úplne iná.

Preto ak viete, že chcete založiť rodinu a súčasné bývanie vám dlhodobo nebude vyhovovať, nemusíte sa hneď sťahovať. Je však dobré vedieť, aké možnosti máte ešte v období, keď obaja pracujete.

Možno zistíte, že výmena bytu dáva zmysel už teraz. Možno bude lepšie počkať. Dôležité je mať tieto informácie skôr, než vás k zmene bývania prinúti nedostatok priestoru.

PLÁNUJETE DIEŤA ALEBO STE UŽ NA MATERSKEJ?

Vo VISUAL REAL & FINANCES vieme spojiť financovanie s výberom a predajom nehnuteľnosti.

Môžeme najskôr preveriť, akú hypotéku dokážete získať pri vašich súčasných príjmoch, a následne sa pozrieť na to, či dáva zmysel váš byt ponechať, predať alebo vymeniť za väčšie bývanie.

Ak dieťa ešte len plánujete, môžeme porovnať aj dva scenáre – aké možnosti máte dnes pri dvoch príjmoch a ako by sa mohli zmeniť po nástupe na materskú alebo rodičovskú dovolenku.

Pri bývaní totiž niekedy nerozhoduje iba to, čo potrebujete dnes, ale aj to, čo budete potrebovať o dva či tri roky.